Новости рынка недвижимости Москвы и Подмосковья

Для них кредиты тоже подорожали, но на сегодня это практически единственная категория граждан, которая может получить ипотеку на более выгодных условиях (не по государственным программам). «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил рассказать, какие банки идут на уступки молодым семьям и что они предлагают.

Небольшие преференции До кризиса, еще в ноябре 2014-го, различные льготы молодым семьям (где хотя бы одному из родителей менее 35 лет) предлагали практически все банки, работающие с ипотекой. Сегодня число специальных предложений резко сократилось: «Из тех банков, с которыми мы работаем, а это порядка 20 кредитных учреждений, подобную программу предлагает только Сбербанк», - сообщает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

На самом деле одним лишь Сбербанком дело не ограничивается, но число банков, идущих навстречу молодым семьям, действительно невелико. Специальные программы помимо Сбербанка есть, пожалуй, только у банка «Дельта-кредит» и Россельхозбанка, а остальные лояльные кредитные учреждения предлагают небольшие послабления. Как отмечает Анна Борисова, начальник отдела ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family, это может быть уменьшение первоначального взноса либо снижение ставки на 0,5 – 1%, либо «кредитные каникулы» после рождения ребенка максимум на 2-3 года. А также многие банки готовы принимать материнский (семейный) капитал, как для первоначального взноса, так и для частичного досрочного погашения. Как сообщает Сергей Гусев, директор по развитию ЗАО «АМ Девелопмент» (застройщик ЖК «Две столицы»), использовать материнский капитал можно, например, в КБ «МИА», который вместе с тем предлагает и льготный период по погашению основного долга при рождении ребенка. Но поскольку условия выдачи кредитов сейчас ужесточились, а ставки выросли, перечисленные преференции, применяемые по отдельности, особо не спасают, хоть в какой-то мере приемлемые условия получаются только при суммировании льгот по специальным программам.

Акция от Сбербанка: успеть до 28 февраля Рассчитывая на Сбербанк, лучше поторопиться, так как имеющиеся на сегодня льготы для молодых семей - это не постоянная программа, а акция «Молодые семьи», которая действует по 28 февраля (до этого дня нужно подать заявку на кредит). Возможно, потом она будет продлена, но в нынешних нестабильных условиях гарантировать ничего нельзя.

Ипотека по акции «Молодые семьи» предлагается как на новостройки, так и на вторичное жилье на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 20% от стоимости жилья. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости, и, по данным Натальи Бланковой, маркетолога компании «Эталон-Инвест», есть возможность привлечения до шести созаемщиков, что для молодых семей очень актуально. Но, как отмечает Ирина Доброхотова («БЕСТ-Новострой»), основной плюс данного предложения – это дисконт к базовой ставке в размере 0,5%, притом что ипотечные ставки Сбербанка сегодня и так являются одними из самых низких на рынке.

По акции «Молодые семьи» ставка стартует от 14% годовых. Но этот минимум доступен не всем. Такой процент могут получить только молодые семьи с двумя и более детьми либо семьи без детей или с одним ребенком, получающие заработную плату на карты Сбербанка (зарплатные клиенты) при условии, что первоначальный взнос составит более 50% от стоимости жилья и срок кредита не превысит 10 лет.

Для семей без детей или с одним ребенком, не получающих зарплату в Сбербанке, ставка будет увеличена на 0,5 п.п., а в случае отказа от страхования жизни и здоровья заемщика – еще на 1 п.п., то есть составит уже 15,5%. Плюс ставка может быть увеличена, если заемщик (созаемщики) не предоставит справку 2-НДФЛ и документы, подтверждающие постоянную занятость (копию трудовой книжки, договор найма и т.п.), но тут вопрос решается индивидуально и есть вероятность, что в рамках рассматриваемой акции данное обстоятельство на проценты не повлияет, особенно при большом первоначальном взносе.

Но в любом случае первоначальный взнос в размере 50% от стоимости жилья для большинства молодых семей – сумма неподъемная, да и доходы еще не так велики, чтобы расплатиться с долгами за 10 лет. Как показала практика, молодежь скорее интересуют кредиты с минимальным первоначальным взносом и максимальным сроком кредита. По акции «Молодые семьи» кредит с первоначальным взносом 20-30% от стоимости жилья на срок 20-30 лет семьи с двумя детьми и семьи без детей или с одним ребенком, получающие зарплату через Сбербанк, смогут оформить под 15%, а для прочих молодых семей ставка составит 15,5% или 16,5% при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков). Это немало, ведь, как показывает ипотечный калькулятор, при покупке, например, вторички стоимостью 10 млн руб. семьям с двумя детьми либо без детей или с одним ребенком, являющимся зарплатными клиентами Сбербанка, придется внести 2 млн руб. собственных средств и, взяв кредит на 8 млн руб., в течение 30 лет ежемесячно платить примерно по 101 тыс. руб. (переплата в данном случае составит 28,5 млн руб.), а прочим семьям – примерно по 111 тыс. руб. (переплата составит уже 31 млн руб.). Но в сравнении с другими банками, где ставки доходят до 20%, условия все-таки выглядят щадящими. Тем более что при рождении ребенка в Сбербанке можно снизить долговую нагрузку. «Предусмотрена отсрочка погашения суммы основного долга, будут выплачиваться только проценты по кредиту», - уверяет Ирина Доброхотова («БЕСТ-Новострой»). «Причем при появлении на свет первенца такую отсрочку можно получить на срок до трех лет, а при рождении второго малыша – на срок до двух лет», - добавляет Наталья Бланкова («Эталон-Инвест»). Такая мера вряд ли спасет тех, кто взял кредит совсем недавно, так как при аннуитетных платежах, которые предусмотрены программами Сбербанка, в течение первых лет бОльшую часть ежемесячного взноса составляют банковские проценты, а не основной долг: «На первоначальном этапе 90% от суммы ежемесячного платежа – это проценты по кредиту и только 10% – это основной долг», - подтверждает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet. Но если пополнение семьи придется на середину кредита или на его вторую половину, то польза получится существенной – можно будет платить практически половину ежемесячного взноса, а то и меньше. «И еще при рождении ребенка в Сбербанке есть возможность увеличить срок кредитования на период, оставшийся до достижения ребенком трехлетнего возраста. А также при первоначальном взносе можно использовать материнский капитал», - сообщает Максим Зорин, директор департамента продаж жилой недвижимости компании «ЛСР. Недвижимость – Москва». Остается только отметить, что для большей вероятности одобрения данного кредита все-таки лучше доказать свою платежеспособность и постоянную занятость, хотя это и не обязательно. Сейчас банки очень строги в оценке заемщика, и если усомнятся в финансовой состоятельности, могут попросту отказать. «Таким образом, лучше, чтобы заемщик проработал на одном месте не менее 5 лет и для получения займа подготовил стандартный пакет документов: заявление (заявления созаемщиков), копии паспортов, документы по залогу, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость, документы по кредитуемому жилому помещению, документы, подтверждающие наличие первоначального взноса; свидетельство о браке – для полных семей; свидетельство о рождении ребенка – для семей с детьми, а если в расчет принимаются доходы родителей заемщика или созаемщиков – документы, подтверждающие родство», - говорит Максим Зорин («ЛСР. Недвижимость – Москва»).