Элитарный портал недвижимости
Во избежание… Самый лучший способ – это вообще не попадать в подобные ситуации. Стопроцентных гарантий в природе не существует, но риск можно минимизировать – если соблюдать простые правила, о которых специалисты говорят постоянно. «Еще на стадии оформления ипотечного кредита заемщику стоит обратить особое внимание на размер ежемесячного платежа, - сказала «Журналу о недвижимости MetrInfo.Ru» Анна Любимцева, заместитель гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). – Платеж по кредиту не должен превышать 45% дохода семьи. Если доля выплат по ипотечному кредиту в общем бюджете значительно повышается, растет и риск неплатежеспособности при малейшем снижении дохода в случае непредвиденных жизненных обстоятельств».
Еще одна очень правильная мера – «подушка безопасности», равная 4-6 ежемесячным платежам. Конечно, есть сильное искушение не заводить ее: появившиеся лишние деньги можно внести в банк в виде досрочного платежа, и от этого размер регулярных выплат снизится. Но опытные люди советуют «подушку» все-таки иметь – тогда краткосрочные жизненные катаклизмы не повредят вашим отношениям с банком.
…Но многие граждане приведенными выше советами пренебрегают – и оказываются в категории «заемщика, испытывающего трудности».
Потребкредиты: «беглецы» и «сотрудничающие» Начнем с потребительских кредитов – как самых многочисленных. Опрошенные нами эксперты назвали две основные линии поведения. «Чаще всего заемщики с проблемами сначала пытаются «притаиться» - и им кажется, что у них получается, - говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки». – Банки иногда не напоминают о себе месяц или два. Только вот потом банк обязательно объявляется, но сумма, которую он требует, включает с себя не только обязательные платежи, но и штраф». Если продолжать бегать от банка и здесь, ситуация может только ухудшиться: банк подает иск в суд или передает долг коллекторскому агентству.
Вторая возможность – это сотрудничество с банком: сразу известить кредитную организацию о своих проблемах, попросить о реструктуризации платежей. «Конечно, долг погасить придется, но вполне вероятно, что заемщику будет предоставлена отсрочка», - отмечает Софья Лебедева.
…О плюсах и минусах каждого из этих двух вариантов мы подробнее поговорим ниже, пока же хочется остановиться на аспекте, на который обратил наше внимание Сергей Арутюнов, начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа Банка. «Отдельное любопытное явление нашего времени – большое количество адвокатов с сомнительной репутацией, готовых за небольшое вознаграждение пообещать заемщику любую мыслимую протекцию от банка, - говорит эксперт. – Если заемщик хочет привлечь к взаимодействию с кредитором посредника, ему стоит остерегаться сомнительных обещаний. В противном случае вместо решения финансовых вопросов заемщик получит только пустые обещания – за подчас немалые деньги. А ситуация только усугубится».
Ипотечники: все солиднее Ипотечный кредит, как это хорошо известно, отличается от прочих наличием заложенной недвижимости. Данное обстоятельство оказывает поистине волшебное воздействие на заемщиков: они на порядок организованнее. Кроме того, получатели этих кредитов проходили более серьезную проверку на предмет уровня доходов – на банковском языке это называется словом «андеррайтинг».
«Ипотечники ведут себя гораздо ответственнее – во многом из-за того, что боятся лишиться недвижимости, находящейся в залоге, - подтверждают наши соображения специалисты отдела ипотечного кредитования компании «Домус финанс». – Понятно, что квартиру или дом спрятать невозможно в отличие от купленного в кредит смартфона или стиральной машины. Поэтому в случае возникновения тяжелых финансовых проблем они сами идут на контакт с банком, пытаясь договориться о реструктуризации кредита».
Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», соглашаясь с приведенными выше резонами, отмечает еще один: бОльшую информированность данной категории заемщиков. «Ряд банков еще на стадии заключения договора проводит беседу с клиентом, - говорит он. – В их ходе обсуждаются варианты действий в случае возникновения нестандартных ситуаций: потеря работы, рождение ребенка и т.д.».
Несмотря на то, что сегодня население стало более грамотным и избирательным в вопросах ипотечного кредитования, констатирует Лилия Чечельницкая, менеджер по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС», все равно остается большая доля проблемных клиентов. Так как ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, не все могут просчитать и распределить свои возможность на весь срок действия кредитного договора и в случае наступления критической ситуации могут вести себя не совсем корректно, например, не идти на контакт с кредитором.
О вреде «беготни» Мы вряд ли удивим уважаемого читателя, если скажем, что считаем модель «бегать и прятаться» неправильной. Так что тут вопрос не столько в позиции, сколько в мотивировке.
Прежде всего, по своим долгам надо платить – это нормальным людям должна была бы разъяснить еще мама в детстве. Что, проценты высоки, а ежемесячные выплаты неподъемны? А о чем вы, почтенный заемщик, думали, когда брали этот кредит? Кто-то заставлял? Если я (самостоятельный взрослый человек, ни одним судом не лишенный дееспособности) прыгну вниз головой с моста – в происшедшем следует винить мост? Или все-таки мою собственную дурь?
Но вернемся от высокоморальных рассуждений на грешную землю. Попытки спрятаться от банка плохи тем, что в этот период сумма долга станет расти ускоренными темпами. «Ситуация осложнится, - предупреждает Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». – Будут накапливаться штрафы и пени». Читать продолжение этой статьи (часть 2)