Элитарный портал недвижимости
Центробанк распространил письмо №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», в котором и содержится положение, обязывающее банкиров раскрыть своим клиентам реальные цифры по процентным ставкам. В соответствии с документом, уже с 1 июля банки будут обязаны указывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
В расчет эффективной процентной ставки по рекомендации ЦБ входят: проценты по ссуде, комиссии за оформление ссуды, ее выдачу и сопровождение, сборы за открытие и ведение счета. Услуги нотариуса, плата за государственную регистрацию и оценку передаваемого в залог имущества (квартиры), услуги по страхованию жизни заемщика и любые иные платежи, которые перечисляются третьими лицами в пользу банка.
Не входят в расчет эффективной процентной ставки: комиссии за частичное (полное) досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат. Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита. Плата за предоставление выписки по счету.
Как пишет РИА Новости , подобные схемы расчетов, по мнению представителей Центробанка, позволят устранить ситуацию, при которой заемщик берет потребительский кредит под номинальную (обозначенную в договоре) процентную ставку на уровне 25-30%, а погашает его по ставке в 60-70%. Подобная ситуация в последние несколько лет была правилом без исключения: во всех кредитных программах всех банков наблюдался значительный разрыв между истинной величиной процентной ставки и номинальным показателем, фигурирующим в кредитном договоре. По подсчетам того же ЦБ, в 2006 году эффективная (то есть реальная) ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%.
Набегали же все эти «разрывы» за счет того, что схема объявляемой банком процентной ставке не учитывались всевозможные комиссии за рассмотрение заявки, выдачу, сопровождение и обслуживание кредита и т.д. Не учитывались и платежи в пользу третьих лиц (например, страховщика), которые играли существенную роль при выдаче автокредитов или крупных нецелевых кредитов, рассчитанных на длительные сроки погашения.
По мнению банкиров, меньше других будут удивлены размером эффективной ставки получатели ипотечных кредитов. Единовременные платежи и страховка, “размазанные” на 10-15 лет, не так существенно изменят указанные в кредитном договоре проценты, приводит мнение директора департамента ипотечного кредитования “Хоум Кредит энд Финанс Банка” Владимира Гасяка газета «Ведомости» .
Как отмечают эксперты, у банков есть три варианта в сложившейся ситуации. Последовать рекомендациям ЦБ и показать реальные цифры по процентным ставкам, потеряв при этом львиную долю заемщиков, поскольку люди перестанут спешить за кредитами, напугавшись озвученных процентов. Начать снижать ставки, максимально приближая их к приемлемым, но в таком случае, банки теряют свои сверхприбыли. И третий вариант – ослушаться ЦБ и продолжать лукавить. "Послушным" банкам разрешат формировать портфель резервов по так называемым однородным ссудам. Дело в том, что по каждому выданному кредиту банк обязан сформировать резерв. Однако однородные ссуды, то есть те, которые выданы на одинаковых основаниях, можно объединять в группу и создавать на нее общий резерв. С июля банки смогут объединять в группы только те кредиты населению, где заемщики оповещены о реальной эффективной ставке, пишет "Российская газета" .
Отслеживать, как банки будут следовать указанию, Центробанк намерен обычным способом: он будет реагировать на обращения граждан и проводить проверки. Ну что ж, граждане-товарищи, добро пожаловаться, так сказать. А пока ФОМ приводит неутешительные статистические данные: всего 22% россиян в принципе допускают возможность того, что они возьмут ипотечный кредит для покупки жилья. В тоже время 68% граждан такую вероятность исключили. И причиной тому в первую очередь высокие банковские ставки по ипотечным программам.